On compte en France entre 2 et 3 000 conseillers en gestion de patrimoine indépendants et un peu moins dans les banques. Tous sont à votre service pour dynamiser votre patrimoine. Et vous dispenser des conseils fiscaux, juridiques et financiers.

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) est un professionnel de la finance qui, à votre demande, va rechercher la ou les meilleures solutions pour faire fructifier votre patrimoine, que ce dernier soit composé d'actions, d'assurance-vie, de parts d'Opcvm ou même d'immobilier.

Au cours des dernières années, vous avez souscrit ici et là différents produits financiers, sans vraiment savoir s'ils vous conviennent ? Son aide vous permettra de remettre de l'ordre dans cet empilement de produits de placements. Il vous accompagnera également pour répondre au mieux aux besoins qui jalonnent chaque étape de la vie ; à savoir protéger sa famille, réduire sa fiscalité, préparer sa retraite, placer un héritage ou encore organiser sa transmission ou la cession de son entreprise.

Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP) opère généralement en deux temps.

• 1re étape : le « bilan patrimonial »
  Cette étape s'apparente à un « check-up » complet de vos avoirs, doublé d'une analyse de votre situation familiale et professionnelle. Ces dernières informations lui sont nécessaires pour évaluer vos ressources, votre fiscalité mais aussi vos besoins financiers. A partir des résultats obtenus, il vous proposera une stratégie « sur mesure ». Au programme : d'éventuels aménagements de votre patrimoine souvent assortis de conseils sur des dispositions fiscales ou juridiques à prendre (changement de régime matrimonial, donation, etc.).
• 2e étape : la gestion de patrimoine
  Dans un second temps, si vous souhaitez mettre en œuvre les préconisations du conseiller, il sélectionnera les produits adaptés à vos besoins et procèdera aux investissements. Son action peut durer à votre convenance : de quelques mois à plusieurs années. Il peut par exemple suivre l'évolution de votre patrimoine et procéder aux ajustements nécessaires si vous lui confiez un mandat en ce sens.

Cette profession s'exerce en indépendant ou comme salarié, dans une banque et, plus rarement, dans les compagnies d'assurance. Même s'il s'agit du même métier, il existe néanmoins plusieurs différences notables.

Les + Contrairement au conseiller en gestion de patrimoine (CGP) d'un réseau bancaire qui vous suggère uniquement d'investir dans les « produits maisons », le CGP indépendant est libre de vous proposer une offre plus diversifiée avec des placements de différentes sociétés. Autre atout ? Le suivi de la relation ! En effet, une fois installé et doté d'une clientèle stable, le conseiller indépendant exerce généralement dans la même ville jusqu'à sa retraite. En revanche, dans un groupe bancaire, un conseiller salarié connaît de nombreuses mutations. Vous risquez donc de changer régulièrement d'interlocuteur et de devoir à chaque fois réexpliquer votre histoire !

Le - Lorsque vous traitez avec le conseiller d'une banque, vous bénéficiez de toutes les expertises et des études des différents services de l'enseigne.

Il n'existe pas de montant officiel de patrimoine pour s'offrir ses services.

• Les banques réservent généralement l'accès à un conseiller en gestion de patrimoine à leurs « bons » clients. C'est-à-dire à ceux qui détiennent de 150 000 à 500 000 euros de placements dans leur établissement. Ces prestations sont souvent proposées dans le cadre des services de la banque privée, réservée aux clients hauts de gamme.
• Les conseillers indépendants sont plus accessibles. Bon nombre d'entre eux affirment avoir comme clients des épargnants disposant de « petit » patrimoine. Entendez par-là un capital oscillant entre 50 et 100 000 euros, malgré tout.

Il y a encore peu de temps n'importe qui pouvait s'improviser du jour au lendemain conseiller en gestion de patrimoine indépendant. Désormais, il existe des parades pour éviter de tomber sur des imposteurs ou des incompétents. Trois critères de sélection pour ne pas vous tromper :

• 1 : Faites confiance au bouche-à-oreille.
  C'est encore la meilleure piste pour frapper à la bonne porte.
• 2 : Privilégiez un conseiller ayant le statut de « Conseiller en investissements financiers » (CIF).
  Pour obtenir ce « label » délivré par l'Autorité des marchés financiers (AMF), il doit satisfaire de multiples exigences, tant en matière d'assurance professionnelle que de compétence et d'expérience. Les CGP indépendants ayant le statut de CIF sont répertoriés dans un fichier consultable sur le site Internet de l'AMF : www.amf-france.org. Cette liste constitue un gage de sûreté pour le néophyte car seuls sont répertoriés les professionnels ayant accepté de jouer la carte de la transparence en donnant des gages concernant leur formation, leurs compétences et leur ancienneté.
• 3 : Vérifiez que votre interlocuteur est adhérent à une organisation professionnelle.
  Cette appartenance figure souvent sur sa carte de visite ou sur son papier à en-tête. Il existe trois grands syndicats professionnels :
• La Chambre des indépendants du patrimoine (CIP), Tél : 01 44 69 88 88 ; www.independants-patrimoine.fr.
• L'Association française des conseillers en investissements financiers, conseillers en gestion de patrimoine certifiés (CIF-CGPC), Tél : 01 40 06 08 08 ; www.cgpc.net.
• La Compagnie des conseils et experts financiers (CCEF), Tél : 01 44 94 27 70 ; www.ccefenligne.com.

La rémunération du conseiller indépendant se décompose en honoraires de conseil et en commissions.

• Honoraires de conseil
  Ils sont généralement facturés à l'occasion d'une consultation ponctuelle, lors de la réalisation d'un bilan patrimonial par exemple. Leur montant est libre et négociable. Tablez en moyenne sur un taux horaire de l'ordre de 150 euros. Si votre cas est simple, une consultation peut suffire : il vous en coûtera entre 200 et 500 euros. En revanche, si votre dossier est complexe et justifie une approche fouillée, l'étude patrimoniale sera facturée entre 800 et 1 500 euros.
• Commissions
  Le conseiller perçoit des commissions sur la vente des produits qu'il recommande à ses clients. Il empoche une partie des frais d'entrée, mais également une partie des frais annuels de gestion prélevés sur le montant du capital placé.

Les services de ce professionnel sont parfois facturés, mais ils peuvent aussi vous être offerts par votre banque, notamment si elle vous considère comme un « bon client », capable d'investir dans des produits « maison ».