Vous souhaitez vous constituer un matelas de sécurité disponible ? Les pistes à suivre pour placer en toute tranquillité.

La constitution d'une épargne de précaution disponible est incontournable dans tout patrimoine. Elle doit représenter de l'ordre de 15 à 20 % voire plus de votre épargne globale.

• Que choisir ?
• Les livrets A et Bleu
• Le Livret de Développement Durable (ex-Codevi)
• Les super-livrets
• Le livret d'épargne populaire
• Le livret jeune
• Conclusion

Vous cherchez à vous constituer une épargne de précaution de très court terme (moins de 12 mois).

Vous avez des sorties prévues (impôt, travaux, voyage...) sur la période.

Aucune hésitation, le relèvement des taux d'intérêt des produits d'épargne dits réglementés (livret A, bleu, LEP, LDD) les ramènent en tête de liste des placements gagnants.

Et, si vous êtes faiblement imposés, faites d'abord le plein sur votre Livret d'Epargne Populaire (LEP). Avec un rendement de 3,75 % net d'impôt, il détrône sans complexe tous les placements à court terme, Sicav monétaires et comptes à terme compris.

Attention !
Sur de très courtes périodes les placements actions sont à proscrire. Le conseil vaut également pour les obligations, notamment lorsque la conjoncture ne leur est pas favorable, comme c'est le cas aujourd'hui.
Enfin fuyez les placements dans lesquels votre épargne est bloquée pour des années : Perco, Perp, assurance-vie, PEA...

Chaque Français mineur ou majeur peut détenir un livret A ou son jumeau, le livret Bleu. En revanche impossible de détenir un livret A et un livret Bleu, excepté pour ceux ouverts avant le 3 septembre 1979.

Il est possible toutefois de cumuler un livret A et un Livret de Développement Durable.

Avantages : Le capital est garanti, contrairement aux placements en actions par exemple. Leur rendement suit régulièrement l'inflation, ce qui permet au capital de se maintenir au niveau de l'inflation officielle. L'épargne est disponible en permanence, et peut être retirée à tout moment.
Qui plus est, les intérêts ne subissent aucune imposition, aucun frais n'est prélevé par l'établissement bancaire pour la gestion, l'entrée ni la sortie. En outre pour souscrire un tel livret vous n'êtes pas tenu d'ouvrir un compte ou de domicilier vos revenus dans les établissements qui le délivrent.

Le Livret de Développement Durable (LDD), est un livret défiscalisé destiné à favoriser la mobilisation de l'épargne au service de l'industrie pour mettre à la disposition des entreprises des prêts à des taux préférentiels.

Distribué par toutes les banques, il ne peut être ouvert que deux LDD par foyer fiscal.

Avantages : Le Livret de Développement Durable (LDD), offre un rendement minimum totalement défiscalisé. Ce placement de « bon père de famille » allie sécurité et souplesse : le capital est garanti, votre argent toujours disponible et la durée de vie de ce compte est illimitée.

Ces livrets bancaires proposés par certains établissements financiers ne prélèvent aucun frais, ni à l'entrée ni à la sortie, et ne possèdent quasiment pas de plafond de versements.

Les taux de rémunération sont librement fixés à tout moment par l'établissement, et s'appliquent à toutes les sommes placées, quelle que soit leur date de dépôt.

A savoir : Très à la mode lorsque les taux d'intérêt étaient élevés, et beaucoup plus rémunérateurs à l'époque de leur lancement à la fin des années 1990, que les livrets réglementés (Livret A, Bleu, LDD...), ces produits, qu'on appelait de façon éloquente les super-livrets, ont vu leur rémunération diminuer comme peau de chagrin.
Malgré certaines publicités aussi aguichantes que trompeuses indiquant des rendements de 7 %, - oui, mais seulement sur un, deux ou trois mois -, aujourd'hui ils font difficilement mieux que 3 % bruts, c'est-à-dire 2,25 % après impôt. Ce n'est toutefois pas si mal comparé aux livrets bancaires classiques (1,5 % net/an) !

Attention ! La plupart de ces livrets n'offrent une rétribution intéressante que jusqu'à un certain plafond, qui peut varier considérablement d'une enseigne à l'autre : de 5 000 euros à 2 millions d'euros.

Réservé aux ménages modestes, peu ou faiblement imposés (moins de 722 euros d'impôts en 2006), il ne peut en être détenu que deux livrets maximum par foyer fiscal (un pour chacun des conjoints).

Avantages : Ce livret représente le meilleur placement sans risque du marché. Sa rémunération de 3,75 % par an, exonéré de toute imposition et prélèvements reste imbattable à court terme.

Réservé aux 12-25 ans, ce livret est rémunéré au minimum au taux du livret A, c'est-à-dire à 2,75 %

Avantages : Toutes les banques de dépôts qui commercialisent des livrets jeunes dopent son taux de rémunération. Il n'est ainsi pas rare de trouver des livrets Jeunes à 4 % nets d'impôts.

Seule une analyse fine de vos besoins, de vos projets vous permettra de gérer au mieux vos placement.